1 % ou 3 % d’intérêt par an au lieu de 6 % : c’est ce que permet le crédit immobilier à taux bonifié, dont l’État paie une partie des intérêts à la place de l’emprunteur. Sur un prêt de 8 millions de dinars remboursé en 30 ans, la différence dépasse 8 millions d’intérêts économisés. Encore faut-il entrer dans les cases : revenus, type de logement, projet. Voici qui y a droit, et comment l’obtenir.
Cette page fait partie de notre dossier sur le crédit immobilier en Algérie.
Le principe de la bonification
La banque prête à son taux normal, et le Trésor public prend en charge la différence entre ce taux et celui payé par l’emprunteur. Pour vous, le crédit coûte 1 % ou 3 %. Pour la banque, il rapporte comme un prêt ordinaire.
Le dispositif date de 2010. Un décret exécutif de mars 2010 a fixé les conditions de bonification des prêts accordés pour l’achat d’un logement neuf et pour la construction, et les banques ont commencé à recevoir les demandes au printemps de la même année. À l’origine, le texte visait des logements collectifs promotionnels d’au plus 100 m², vendus au maximum 100 000 DA le mètre carré et 12 millions de dinars au total, avec une mensualité limitée à 30 % du salaire. Les grilles appliquées aujourd’hui par les banques ont évolué : c’est l’agence qui confirme, dossier en main, si votre projet est éligible.
1 % ou 3 % : les seuils de revenus
Tout se joue sur le salaire national minimum garanti. Le SNMG a été porté à 24 000 DA à partir de janvier 2026, ce qui donne les seuils suivants :
| Revenus mensuels | En dinars (SNMG à 24 000 DA) | Taux payé |
|---|---|---|
| De 1 à 6 fois le SNMG | de 24 000 à 144 000 DA | 1 % par an |
| De 6 à 12 fois le SNMG | de 144 000 à 288 000 DA | 3 % par an |
| Plus de 12 fois le SNMG | au-delà de 288 000 DA | pas de bonification |
Bonne nouvelle pour beaucoup de ménages : la hausse du SNMG a mécaniquement relevé les plafonds. Un couple qui gagnait un peu trop pour le taux à 1 % en 2025 peut y avoir droit aujourd’hui, à revenus égaux. Les revenus pris en compte sont ceux que vous justifiez auprès de la banque ; en cas de co-débition, demandez à l’agence comment elle les additionne.
Quels logements y ouvrent droit
La bonification ne finance pas n’importe quel achat. D’après la fiche publiée par le CPA, elle concerne :
- l’achat d’un logement promotionnel neuf, fini ou vendu sur plans ;
- les logements individuels groupés dans les wilayas du Sud et des Hauts Plateaux ;
- la construction d’un logement rural, sur présentation de la décision d’éligibilité ;
- l’auto-construction dans les lotissements sociaux.
L’achat d’un appartement ancien chez un particulier, en revanche, se finance au taux classique, entre 5 % et 6,50 % à la CNEP-Banque. Autre précision utile : le CPA ouvre ce crédit aux Algériens résidents comme non résidents, un point détaillé dans notre page sur le crédit pour les Algériens de l’étranger.
Ce que la bonification fait gagner
Rien ne vaut un calcul. Prenons un prêt de 8 000 000 DA sur 30 ans, remboursé par mensualités constantes :
| Taux | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 1 % | environ 25 730 DA | environ 1,26 million DA |
| 3 % | environ 33 730 DA | environ 4,14 millions DA |
| 6 % (taux de référence) | environ 47 960 DA | environ 9,27 millions DA |
Au taux de référence, les intérêts dépassent le montant emprunté. À 1 %, ils en représentent à peine un sixième. Et la mensualité près de deux fois plus basse permet surtout d’emprunter davantage pour le même revenu, comme le montre notre page sur la capacité d’emprunt.
Ce que proposent les banques
La CNEP-Banque affiche un taux de référence de 6 %, avec possibilité de bonification à 1 % selon les revenus, pour l’achat d’un logement neuf chez un promoteur, en vente sur plans ou dans le cadre du LPP. Le financement peut couvrir jusqu’à 100 % du prix sur 40 ans, avec un différé de 12 mois, porté à 36 mois en vente sur plans.
Pour le LPA, la même banque applique 1 % aux souscripteurs dont les revenus sont compris entre 1 et 6 fois le SNMG. Le crédit couvre alors ce qui reste après l’aide de l’État et l’apport initial. Et depuis décembre 2025, la CNEP-Banque propose un crédit bonifié à 1 % pour financer l’apport personnel des souscripteurs AADL 3.
Le CPA, la BNA et la BDL distribuent aussi des crédits bonifiés. Les durées et les quotités diffèrent : la BNA, par exemple, annonce jusqu’à 90 % du prix, voire 100 % pour les moins de 40 ans empruntant 20 millions de dinars au plus.
Le prêt du Trésor à 1 % pour les agents de l’État
À ne pas confondre avec le crédit bonifié bancaire, un autre dispositif existe pour certains agents publics. Le décret exécutif n° 10-166 du 30 juin 2010 prévoit des prêts du Trésor à 1 % pour l’achat, la construction ou l’extension d’un logement individuel. Il vise les fonctionnaires et agents de l’administration publique, les personnels du Parlement, les militaires, la protection civile et les magistrats.
Les plafonds fixés par le texte sont de 7 000 000 DA pour les hauts fonctionnaires et les catégories 1 à 7, et de 4 000 000 DA pour les autres. Pour une extension ou une réhabilitation, ils descendent à 4 et 2 millions de dinars. Renseignez-vous auprès du service du personnel de votre administration, qui instruit ces demandes.
La marge bonifiée en finance islamique
Vous préférez un financement sans intérêt ? La bonification existe aussi sous forme de marge. Le CPA applique une marge de 1 % pour des revenus compris entre 1 et 6 fois le SNMG, et de 3 % entre 6 et 12 fois, notamment pour l’achat de logements collectifs neufs, la construction rurale et les logements groupés du Sud et des Hauts Plateaux. Le fonctionnement de ces formules est expliqué dans notre page sur le crédit immobilier halal.
Comment en bénéficier
Il n’y a pas de guichet spécial : la demande se fait dans la banque qui vous prête. En pratique :
- vérifiez que votre projet entre dans la liste des logements éligibles ;
- calculez vos revenus mensuels par rapport au SNMG pour savoir si vous visez 1 % ou 3 % ;
- réunissez le dossier de crédit avec vos justificatifs de revenus ;
- ajoutez les pièces propres au projet : décision d’attribution du promoteur, contrat de vente sur plans, décision d’éligibilité pour le rural ;
- demandez explicitement l’application de la bonification lors du dépôt.
Dernier conseil : faites simuler le crédit aux deux taux, bonifié et classique. Si le projet n’est finalement pas éligible, vous saurez tout de suite si la mensualité reste supportable.
Questions fréquentes
Qui a droit au crédit immobilier à 1 % ?
Les emprunteurs dont les revenus mensuels vont de 1 à 6 fois le SNMG, soit jusqu’à 144 000 DA depuis janvier 2026, pour un projet éligible : logement neuf chez un promoteur, vente sur plans, LPP, LPA, construction rurale ou auto-construction en lotissement social.
Quand le taux passe-t-il à 3 % ?
Lorsque les revenus sont compris entre 6 et 12 fois le SNMG, soit entre 144 000 et 288 000 DA par mois.
Peut-on avoir un taux bonifié pour un logement ancien ?
Non, la bonification vise surtout les logements neufs et certains programmes aidés. L’achat d’un logement chez un particulier se finance au taux classique.
Les émigrés peuvent-ils obtenir un crédit bonifié ?
Oui, le CPA ouvre son crédit immobilier à taux bonifié aux Algériens non résidents, sous réserve de remplir les autres conditions.
Qui paie la différence d’intérêts ?
Le Trésor public. La banque applique son taux normal et l’État prend en charge l’écart avec le taux bonifié payé par l’emprunteur.
Sources
- CPA : crédit immobilier à taux d’intérêt bonifié
- CPA : bonification de la marge (finance islamique)
- CNEP-Banque : crédits aux particuliers et crédits aux taux bonifiés
- BNA : crédit immobilier
- Algerie360 : lancement du crédit à taux bonifié (2010)
- Algerie360 : décrets 10-166 et 10-167 du 30 juin 2010
- APS : SNMG porté à 24 000 DA
