القرض العقاري الحلال في الجزائر: البنوك والشروط

آخر تحديث: 28 سبتمبر 2026

شراء مسكن دون دفع فوائد أمر ممكن في الجزائر. منذ صدور اللائحة رقم 2020-02 الصادرة عن بنك الجزائر، افتتحت جميع البنوك العامة تقريبًا مكاتب للتمويل الإسلامي، كما أن بنكين خاصين، هما «البركة» و«السلام»، يتخصصان في هذا المجال منذ فترة طويلة. المرابحة، والإيجارة، والاستصناع، والملكية المشتركة: الخيارات متوفرة، لكن الشروط تختلف كثيرًا من بنك لآخر. يستعرض هذا الدليل العروض المتاحة، بنكًا بنكًا، مع الأرقام المنشورة وما يجب التحقق منه قبل التوقيع.

الخلاصة: نعم، يمكن شراء مسكن بدون فوائد في الجزائر. منذ صدور اللائحة رقم 2020-02 الصادرة عن بنك الجزائر، افتتحت جميع البنوك العامة تقريبًا نوافذ للتمويل الإسلامي، إلى جانب بنكي «البركة» و«السلام». المبدأ: يقوم البنك بشراء العقار ثم يعيد بيعه لك (المرابحة) أو يؤجره لك (الإيجارة)، مع هامش يتم تحديده عند التوقيع. يختلف الهامش والمدة والنسبة بشكل كبير من بنك لآخر، لذا تأكد من ذلك في الفرع.

تحديث (سبتمبر 2026)

تمت إعادة كتابة الصفحة بالكامل. الشروط المذكورة مستمدة من نشرات المنتجات التي تنشرها البنوك ومن الصحافة الجزائرية (المصادر مذكورة في أسفل الصفحة). وهي تتغير كثيرًا، وبعض النشرات المتوفرة على الإنترنت غير مؤرخة: لذا تأكد دائمًا من الهامش والمدة والنسبة في الفرع. آخر تحديث: 24 سبتمبر 2026.

التمويل الحلال: ما الذي يختلف عن القرض التقليدي

في القرض العقاري التقليدي، تقرضك البنك المال وتسترده منك بسعر أعلى: وهذا هو الفائدة، أو الربا، التي يحظرها الشريعة الإسلامية. أما التمويل الإسلامي فيتجنب هذه المشكلة بطريقة بسيطة. فالبنك لا يقرض المال، بل يشتري العقار ثم يعيد بيعه لك أو يؤجره لك.

وبالتالي، فإن ربحه يأخذ شكل هامش تجاري، يُحدد عند التوقيع، وليس فائدة تُحتسب على المبلغ المُقرض. بعبارة أخرى، يصبح البنك لفترة ما مالكًا للمسكن، مع ما يترتب على ذلك من مسؤوليات. وهناك محظوران آخران ينظمان هذه العمليات: الغرر (عدم اليقين المفرط في العقد) والميسر (المضاربة البحتة). كما لا يمكن تمويل الأنشطة غير المشروعة، مثل الكحول أو ألعاب الحظ.

بالنسبة للعميل، يكمن الفرق الأكثر وضوحًا في العقد. فسعر إعادة البيع، شاملاً الهامش، معروف منذ البداية ولا يتغير. ويُستبعد من حيث المبدأ فرض غرامات التأخير التي من شأنها أن تدر أرباحاً على البنك: حيث تُودع أي غرامات محتملة لصالح المؤسسات الخيرية. ويظل هذا النوع من التمويل متاحاً للجميع، مسلمين وغير مسلمين.

الإطار القانوني للتمويل الإسلامي في الجزائر

ولفترة طويلة، كانت كل من «البركة» (منذ عام 1991) و«السلام» (منذ عام 2008) هما الوحيدتان اللتان تقدمان هذه المنتجات، دون إطار تنظيمي خاص بهما. لكن كل شيء تغير في عام 2020. يُعرّف اللائحة رقم 2020-02 الصادرة في 15 مارس 2020 عن بنك الجزائر العملية المالية الإسلامية بأنها أي عملية مصرفية لا تنطوي على تحصيل أو دفع فوائد. ويعترف اللائحة بستة نماذج للتمويل: المرابحة، والمشاركة، والمضاربة، والإيجارة، والسلام، والاستسنا، بالإضافة إلى حسابات الودائع والاستثمار.

ولا يجوز لأي بنك أن يعلن عن نفسه «إسلاميًا» من تلقاء نفسه. ويجب أن يحصل كل منتج على شهادة مطابقة صادرة عن الهيئة الشرعية الوطنية للفتوى في مجال الصناعة المالية الإسلامية (ANCIF)، التابعة للمجلس الإسلامي الأعلى. كما يجب أن يكون لدى البنك لجنة رقابة شرعية تتألف من ثلاثة أعضاء على الأقل، ويجب أن يكون «قسمه» الإسلامي منفصلاً، من الناحيتين المالية والإدارية، عن أنشطته التقليدية. وكان بنك الجزائر الوطني (BNA) أول بنك عام يحصل على الشهادة في عام 2020، وتبعته البنوك الأخرى.

ثم جاء نصان لتعزيز هذا الأساس. ألغى المرسوم رقم 21-07 المؤرخ 8 يونيو 2021 (قانون المالية التكميلي لعام 2021) الازدواج الضريبي الذي كان يعاقب نظام المرابحة: حيث كان البنك يشتري السلعة ثم يعيد بيعها، مما يؤدي إلى دفع الضرائب مرتين. كما أعفى المرسوم بعض عمليات الإيجارة التمويليّة من ضريبة القيمة المضافة. ثم أدرج القانون رقم 23-09 المؤرخ 21 يونيو 2023 المتعلق بالقانون النقدي والمصرفي التمويل الإسلامي في القانون المصرفي نفسه.

وتبع السوق ذلك. ووفقًا لوزير المالية، كان لدى البنوك 868,513 حسابًا إسلاميًا في نهاية يونيو 2025، بقيمة ودائع تبلغ حوالي 930 مليار دينار وتمويلات متوافقة مع الشريعة تبلغ 609.5 مليار دينار، منها 520.2 مليار مخصصة للشركات. ولا تزال حصة الأفراد، وبالتالي حصة الإسكان، تمثل أقلية، لكنها آخذة في الازدياد.

صيغ التمويل العقاري الحلال

من بين الصيغ الست المعترف بها، تُستخدم أربع صيغ فعليًّا لتوفير السكن. وتقوم كل بنك بإعادة تسميتها بطريقتها الخاصة («دار»، «مسكن»، «أقار»…)، مما يربك الأمور. وإليكم ما يختبئ وراء هذه الأسماء التجارية.

المرابحة العقارية: الشراء ثم إعادة البيع مع هامش ربح

هذه هي الصيغة الأكثر انتشارًا. تختار مسكنًا، فيقوم البنك بشرائه من البائع، ثم يعيد بيعه إليك بسعر مضاف إليه هامش متفق عليه. ويتم سداد سعر إعادة البيع هذا على أقساط شهرية ثابتة. والآية التي غالبًا ما يُستشهد بها لتبريرها واضحة: «أَحَلَّ اللهَ التَّجَارَةَ وَحَرَّمَ الرِّبَّا» (سورة البقرة، الآية 275).

من الناحية العملية، تتم العملية على عدة خطوات:

تحدد العقار وتقدم سعره للبائع (وعد بالبيع، فاتورة مبدئية من المرقي العقاري).
تقوم البنك بدراسة قدرتك على السداد وتحدد معك سعر إعادة البيع، شاملاً الهامش.
توقعون على تعهد شراء لصالح البنك.
تشتري البنك العقار من البائع، لدى الموثق.
ثم يعيد بيعه لك على الفور بموجب عقد مرابحة؛ فتصبح مالكًا للعقار، مع رهن عقاري لصالح البنك حتى تاريخ الاستحقاق الأخير.

الإيجارة المنتهية بالتملك: الإيجار الذي ينتهي بالتملك

في هذه الحالة، يشتري البنك العقار ويؤجره لك. يغطي كل إيجار جزءًا من السعر وهامش ربح البنك. عند انتهاء العقد، تنتقل ملكية العقار إليك، إما عن طريق بيع رمزي، أو عن طريق هبة، وفقًا للشروط الموقعة. وطوال مدة سريان العقد، يظل البنك هو المالك. ويشبه هذا النموذج نظام «التأجير المنتهي بالتملك» (AADL)، باستثناء أنك تختار العقار بنفسك.

المشاركة التنازلية: ملكية مشتركة

تشتري المسكن بالشراكة مع البنك. شهرًا بعد شهر، تقوم بشراء حصصه، مع دفع إيجار للبنك عن الحصة التي لا يزال يمتلكها. تستخدم «البركة» هذه الآلية (المعروفة باسم «شراكة الميلك») لتمويل مساكن LPP.

الاستثنا: للبناء أو الشراء على المخطط

الاستسنا هو عقد تصنيع. يطلب البنك تنفيذ المشروع من مقاول أو مرقٍ عقاري، ويدفع له على مراحل حسب تقدم العمل، ثم ينقله إليك. وتعد هذه الصيغة مفيدة للمساكن التي تُباع على المخطط أو للمباني الفردية، إلا أنها لا تزال نادرة بين الأفراد وتتطلب ملفًا تقنيًا قويًا (مخطط الموقع، الترخيص، كلفة المشروع).

البنوك التي تقدم قروضًا عقارية إسلامية

وفقًا لمحافظ البنك المركزي الجزائري، كان هناك حوالي اثني عشر بنكًا تقدم منتجات إسلامية في مايو 2025، من خلال حوالي 900 شباك و100 فرع مخصص. فيما يتعلق بالإسكان، إليكم ما يقدمه كل بنك. تستمد هذه الأرقام من أوراق المنتجات أو الإعلانات التي تنقلها الصحافة، والتي قد تكون قديمة في بعض الأحيان: لذا يُرجى اعتبارها مؤشرات إرشادية، وليس عرضًا نهائيًا.

بنك البركة الجزائري

يُعد بنك البركة أول بنك إسلامي في البلاد، ولديه مجموعة المنتجات الأكثر شمولاً. تعتمد صيغة «دار البركة للاقتناء» على الإيجارة التمويلية: مسكن جديد من مرقٍ عقاري أو مسكن قديم من مالك خاص، يتم تمويله بنسبة تصل إلى 90% من السعر (مع دفعة أولى لا تقل عن 10%)، لمدة أقصاها 25 عامًا، لدخل صافٍ لا يقل عن 40,000 دينار جزائري. يُحدد سقف القسط الشهري بنسبة 33% من الدخل في حالة الدخل الذي يتراوح بين 40,000 و49,000 دينار جزائري، و40% بين 50,000 و99,000 دينار، و50% لما يزيد عن 100,000 دينار، ويجب ألا يتجاوز عمر المقترض 70 عامًا عند استحقاق الدفعة الأخيرة.

تم إطلاق برنامج «دار البركة يوسر» في أواخر أكتوبر 2024، ويطبق الهامش المدعوم من الدولة (1% أو 3% حسب الدخل، انظر أدناه) على شراء مسكن جماعي ترويجي جديد، على مدى 25 عامًا، مع إمكانية تأجيل السداد لمدة تصل إلى 9 أشهر وأخذ دخل الزوج/الزوجة في الاعتبار. كما يقدم البنك برنامج «دار البركة LPP» بنظام المشاركة: 80٪ من السعر، لمدة أقصاها 20 عامًا، ودخل لا يقل عن 120,000 دينار جزائري، وهامش معلن يتراوح بين 6 و6.5٪ للمدخرين، وبين 7 و7.5٪ للآخرين.

بنك السلام الجزائر

ثاني بنك إسلامي بنسبة 100٪، يمول بنك السلام شراء المساكن من خلال صيغته «دار السلام». الشروط المعلنة في عام 2026: أن يتراوح العمر بين 19 و75 عامًا عند آخر موعد استحقاق، الجنسية الجزائرية، دخل شهري لا يقل عن 40,000 دينار جزائري للمقيم أو 1,500 يورو للجزائري المقيم في الخارج، دفعة أولى لا تقل عن 10٪، وسداد على مدى 5 إلى 30 سنة. ويشمل ذلك المساكن الترويجية (LPA، LPP، LSP) والمساكن الجديدة التي تبيعها شركات الترقية العقارية الخاصة.

البنك الوطني الجزائري (BNA)

يُعد البنك الوطني الجزائري رائداً بين البنوك العامة، حيث يقدم خدمات المرابحة والإيجارة العقارية. الشروط المعلنة: تمويل يصل إلى 90% من قيمة العقار، وفترة سداد تصل إلى 40 عامًا، وعمر أقل من 75 عامًا، وأقساط شهرية ثابتة محددة بحد أقصى يبلغ حوالي 30% من الراتب، وفترة سماح تصل إلى 6 أشهر، مع السماح بالسداد المبكر. في أغسطس 2026، أفادت الصحافة بأن مدة معالجة الملفات تقتصر على 30 يومًا. وفي نهاية عام 2025، أطلق البنك أيضًا «بلدي دز»، وهو عرض موجه إلى الجالية الجزائرية في الخارج (المرابحة والإيجارة والاستسنا).

CPA (الائتمان الشعبي الجزائري)

يقدم CPA أحد أكثر العروض مرونة على الورق. يمكن لبرنامج «المرابحة العقارية» التابع له تمويل ما يصل إلى 100% من سعر مسكن جديد أو قديم، جماعي أو فردي، حسب الدخل والعمر، لمدة أقصاها 40 عامًا، للمقترض الذي يقل عمره عن 75 عامًا. ويقدم البنك الشعبي الجزائري (CPA) في الوقت نفسه برنامج «الإيجارة المنتهية بالتملك»، و«الهامش المُحسّن»، ومنذ أغسطس 2025، تحويل قروض LPP التقليدية إلى تمويل إسلامي عبر الإيجارة، دون تغيير القسط الشهري أو التكلفة الإجمالية.

CNEP-Banque

بصفتها بنكًا تاريخيًا متخصصًا في الإسكان، افتتحت CNEP أول نافذة إسلامية لها في عام 2020. وفي فبراير 2024، أطلقت ثلاثة منتجات على أساس المرابحة: «تمويل مسكن» للإسكان، و«تمويل محل» للمحلات التجارية، و«تمويل أراضي» للأراضي. كما يقدم البنك منتج «الإيجارة التملكية»، الذي تناولته وسائل الإعلام بتمويل يصل إلى 80% من السعر، ومدة تصل إلى 40 عامًا، ودخل أدنى يبلغ حوالي 30,000 دينار جزائري. عند إطلاقها، تراوح الهامش بين 6,75٪ و7,25٪. يرجى مراجعة التفاصيل في الفرع، حيث قد يكون الهامش قد تغير منذ ذلك الحين.

BEA (البنك الخارجي الجزائري)

تتميز «المرابحة العقارية» التي يقدمها بنك BEA بشروط منشورة وواضحة للغاية: تمويل يصل إلى 90% من تكلفة العقار مع دفعة أولى بنسبة 10%، وسداد على مدى 30 عامًا، تمتد إلى 40 عامًا للمتقدمين الذين تبلغ أعمارهم 40 عامًا أو أقل، أن يكون عمر المتقدم أقل من 70 عامًا عند تقديم الطلب، مع خبرة مهنية لا تقل عن سنة واحدة، ودخل لا يقل عن 1.5 ضعف الحد الأدنى للأجور الوطني (SNMG). رسوم الملف مجانية والأقساط الشهرية ثابتة.

BADR وBDL

أضافت BADR المرابحة العقارية إلى نافذتها الإسلامية في عام 2023. أما بنك DDL، فيركز بشكل أساسي على المرابحة الاستهلاكية والمرابحة الخاصة بالمركبات والمرابحة الاستثمارية؛ وبالنسبة للمساكن، يرجى الاستفسار مباشرةً من الفرع عن العروض المتاحة. كما توجد بنوك خاصة أخرى لديها نوافذ إسلامية، مع عروض عقارية أكثر سرية.

جدول مقارن للعروض

بيانات مستمدة من النشرات والإعلانات المنشورة. لا يتم الإعلان عن الهامش علنًا في الغالب: فهو يعتمد على الملف الشخصي ويتم التفاوض عليه في الفرع.

البنك	الخيار	النسبة القصوى	المدة القصوى	العمر / الدخل
البركة (دار البركة للاستحواذ)	الإجارة	90%	25 سنة	70 عامًا عند آخر استحقاق؛ 40,000 دينار جزائري
البركة (دار البركة LPP)	مشاركة + إيجارة	80%	20 سنة	70 سنة؛ 120,000 دينار جزائري
السلام (دار السلام)	تمويل إسلامي	90%	30 سنة	من 19 إلى 75 عامًا؛ 40,000 دينار جزائري أو 1,500 يورو
BNA	المرابحة، الإيجارة	90%	40 سنة	أقل من 75 سنة
CPA (المرابحة العقارية)	المرابحة	حتى 100%	40 عامًا	أقل من 75 عامًا
CNEP-Banque	المرابحة، الإيجارة التملكية	80%	40 سنة	حوالي 30,000 دينار جزائري
BEA (المرابحة العقارية)	المرابحة	90	30 عامًا (40 عامًا إذا كان العمر 40 عامًا أو أقل)	أقل من 70 سنة؛ 1.5 × SNMG

الهامش المخفض إلى 1% و3%

لا يزال الكثير من المشترين يجهلون ذلك: إن الإعانة الحكومية، التي كانت لفترة طويلة مقتصرة على القروض التقليدية، تنطبق أيضًا على التمويل الإسلامي. يطبق البنك هامشًا مخفضًا، وتتحمل الخزانة الفرق.

في بنك CPA، ينخفض الهامش بذلك إلى 1% للدخل الذي يتراوح بين 1 و6 أضعاف الحد الأدنى للأجور الوطنية (SNMG)، وإلى 3% للدخل الذي يتراوح بين 6 و12 ضعف الحد الأدنى للأجور الوطنية (SNMG). ويشمل ذلك المساكن الجماعية الجديدة في المناطق الحضرية، والمساكن الريفية، والمساكن الفردية المجمعة في ولايات الجنوب والهضاب العليا. أما في بنك «البركة»، فإن عرض «يوسر» يتبع نفس المنطق مع حدود دنيا معبرة بالدينار: 1% للدخل الشهري الذي يتراوح بين 40,000 و120,000 دينار، و3% للدخل الشهري الذي يتراوح بين 120,000 و240,000 دينار، وذلك للمساكن المدعومة التي لا يتجاوز سعرها 12 مليون دينار.

إذا كان مشروعك يندرج ضمن هذه الفئات، فإن الفرق كبير جدًّا. اطلب صراحةً الهامش المُخفَّض عند الشباك: فهو لا يُعرض دائمًا تلقائيًّا.

كم تبلغ تكلفة التمويل الحلال فعليًّا؟

دعونا نقولها مباشرةً: «الحلال» لا يعني «مجاني». فالبنك يتقاضى أجرًا، وغالبًا ما يعادل هامشه، من حيث التكلفة، سعر الفائدة على القرض التقليدي. للمقارنة، يبلغ السقف الذي حدده بنك الجزائر للقروض السكنية التقليدية 7,05% في النصف الثاني من عام 2026 (المذكرة رقم 01-2026).

لنأخذ مثالاً على مسكن بقيمة 10,000,000 دينار جزائري، مع دفعة أولى بنسبة 10٪. يبقى 9,000,000 دينار جزائري لتمويله. المبالغ الواردة أدناه هي حسابات إرشادية، على أساس أقساط شهرية ثابتة:

الافتراض	القسط الشهري	إجمالي المبلغ المسدد	تكلفة الهامش
هامش يعادل 6,5% على مدى 20 عامًا	≈ 67,100 دينار	≈ 16 104 000 دينار جزائري	≈ 7,104,000 دينار
هامش يعادل 6,5% على مدى 25 عامًا	≈ 60,770 دينار جزائري	≈ 18 231 000 دينار جزائري	≈ 9 231 000 دينار جزائري
هامش معزز بنسبة 3% على مدى 25 عامًا	≈ 42,680 دينار جزائري	≈ 12,804,000 دينار جزائري	≈ 3 804 000 دينار
هامش مخفض إلى 1% على مدى 25 سنة	≈ 33,920 دينار جزائري	≈ 10 176 000 دينار جزائري	≈ 1 176 000 دينار

هناك درسان مستفادان. إطالة المدة تخفض القسط الشهري ولكنها تزيد بشكل ملحوظ من إجمالي المبلغ المستحق. كما أن التخفيض يغير كل شيء: عند 1٪، يكون الهامش الإجمالي أقل بست مرات منه عند 6,5٪.

لا تنسوا المصاريف الإضافية التي تُضاف إلى السعر: أتعاب الموثق، والتأمين، ورسوم الرهن العقاري، وعمولة الإدارة (1٪ في بعض البنوك، مع حد أدنى).

LPP، LPA، AADL: ما هو التمويل الحلال للإسكان العام؟

بالنسبة لقرض LPP، فإن العرض متوفر بشكل جيد. لدى «البركة» منتج مخصص لهذا الغرض، كما تتيح جمعية التمويل العقاري (CPA) تحويل قرض LPP قائم بالفعل إلى تمويل عبر الإيجارة (Ijara). يتم تمويل LPA أيضًا بطريقة حلال: تذكره «السلام» ضمن المساكن المؤهلة، ويستهدف الهامش المُحسّن بشكل خاص الإسكان المدعوم. نوضح هذه الحالة بالتفصيل في صفحتنا الخاصة بقرض LPA.

أما حالة AADL فهي مختلفة. لا تمر صيغة الإيجار مع خيار الشراء عبر قرض مصرفي: حيث يدفع المشترك مباشرةً للوكالة، على أقساط ثم كإيجارات، بدون فوائد. وبالتالي، لا تُطرح مسألة الائتمان الحلال إلا إذا كنت بحاجة إلى تمويل الدفعة الأولية أو الأقساط الأولى، وهو ما لا تقدمه سوى قلة من البنوك وفقًا للشريعة الإسلامية. أما بالنسبة للباقي، فراجع دليلنا الخاص بالدفع في نظام AADL 3.

وينطبق المنطق نفسه على الشراء من مرقٍ عقاري خاص: لن يمول البنك سوى المشروع الذي يراه جادًا. قبل تقديم الملف، اقرأ دليلنا حول الترقية العقارية، الذي يوضح بالتفصيل المستندات التي يجب طلبها من البائع.

الجزائريون المقيمون في الخارج

ليس من النادر أن يرغب جزائري مقيم في فرنسا أو كندا في الشراء في الوطن دون اللجوء إلى قرض بفائدة. وقد اتسعت الخيارات المتاحة. فقد أطلقت BNA برنامج «Bladi dz» في أواخر عام 2025، ويقدم بنك CPA منتج «مرابحة عقارات» لغير المقيمين، ويقبل بنك «السلام» دخلاً شهرياً قدره 1500 يورو، بينما تطلب مؤسسة CNEP إثباتات للدخل والإقامة مصدقة من القنصلية، مع وجود ضامن محلي. وعادةً ما يُطلب دفع الدفعة الأولى بالعملة الأجنبية، عبر حساب مفتوح في الجزائر. ويستعرض ملفنا الخاص بالإسكان للجزائريين المقيمين في الخارج الخيارات الأخرى المتاحة، بما في ذلك برنامج LPP للمغتربين.

المستندات المطلوبة والخطوات

لكل بنك قائمته الخاصة، لكن المستندات المطلوبة تكون في الغالب هي نفسها:

طلب التمويل المملوء والموقع؛
بطاقة هوية سارية المفعول، وشهادة ميلاد، وبيان الأسرة؛
شهادة إقامة؛
بالنسبة للموظف: شهادة عمل، وآخر ثلاث كشوف رواتب، وكشف عن الراتب؛ بالنسبة للعامل الحر: السجل التجاري أو الترخيص، والميزانيات العمومية أو الإقرارات الضريبية، وشهادة التحديث من CNAS/CASNOS؛
تصريح بالاطلاع على سجل المخاطر المركزي؛
فيما يتعلق بالسكن: تعهد بالبيع أو عقد حجز، وسند ملكية البائع (دفتر الملكية العقارية، أو عقد موثق، أو شهادة حيازة)، وبالنسبة للمباني الحديثة، شهادة المطابقة.

أما الإجراءات، فهي تتبع دائمًا نفس المسار: المحاكاة، وتقديم الملف، ودراسة الملف من قبل البنك، والموافقة المبدئية، وتوقيع اتفاقية الشراء (المرابحة) أو عقد الإيجار (الإيجارة)، وشراء العقار من قبل البنك لدى الموثق، ثم تحديد مواعيد السداد. قد يستغرق الأمر من بضعة أسابيع إلى بضعة أشهر حسب البنك ومدى تعقيد الملف.

النقاط التي يجب التحقق منها قبل التوقيع

في الواقع، نادرًا ما تتعلق النزاعات بالامتثال للشريعة الإسلامية، بل غالبًا ما تتعلق بتفاصيل العقد. ومن الأفضل توضيحها مسبقًا:

الهامش والسعر الإجمالي: اطلب السعر الإجمالي لإعادة البيع أو إجمالي الإيجارات، وليس مجرد نسبة مئوية.
الزيادة: هل أنت مؤهل للحصول على هامش 1٪ أم 3٪؟ اطرح السؤال كتابةً.
شهادة المطابقة الصادرة عن ANCIF للمنتج المحدد الذي توقع عليه.
من الذي يؤمن العقار ومن الذي يدفع أتعاب الموثق عند الشراء من قبل البنك.
شروط السداد المبكر، التي تختلف كثيرًا (بعض البنوك لا تسمح بها إلا بعد مرور عامين).
مصير حالات التأخير: يجب أن تُودع أي غرامة محتملة إلى مؤسسة خيرية، وليس إلى البنك.
في حالة الإيجارة التمويلية (Ijara)، التوقيت الدقيق لنقل الملكية والطريقة التي يتم بها ذلك (بيع رمزي، هبة).

الأسئلة الشائعة

هل القرض العقاري الحلال خالٍ تمامًا من الفائدة؟

نعم، لا توجد فوائد بالمعنى القانوني. حيث يشتري البنك العقار ثم يعيد بيعه أو يؤجره بهامش محدد مسبقًا. وتكلفة هذا الهامش مماثلة لتكلفة القرض التقليدي، إلا إذا كنت تستفيد من الهامش المخفض بنسبة 1% أو 3%.

ما هي البنوك التي تقدم قروضًا عقارية إسلامية في الجزائر؟

بنكا «البركة» و«السلام»، وهما بنكان إسلاميان بالكامل، بالإضافة إلى النوافذ الإسلامية في البنوك العامة: BNA، CPA، CNEP-Banque، BEA وBADR. ويقدم ما مجموعه اثنا عشر بنكًا منتجات إسلامية وفقًا لبنك الجزائر.

ما هو المبلغ المطلوب كدفعة أولى للحصول على تمويل إسلامي؟

بشكل عام 10% من سعر العقار (يتم تمويل 90%)، و20% لبعض العروض مثل برنامج LPP في بنك «البركة» أو عقد الإيجارة (Ijara) من بنك CNEP. ويعلن بنك CPA عن تمويل يصل إلى 100% حسب الدخل والعمر.

ما هي المدة القصوى للقرض العقاري الحلال؟

تتراوح المدة بين 20 و40 عامًا حسب البنك. تعلن كل من BNA وCPA وCNEP عن مدة تصل إلى 40 عامًا، بينما تعلن BEA عن 30 عامًا (40 عامًا للمتقدمين الذين يبلغون من العمر 40 عامًا أو أقل)، و«السلام» عن 30 عامًا، و«البركة» عن 25 عامًا.

هل يمكن الاستفادة من سعر الفائدة المخفض مع التمويل الإسلامي؟

نعم. يُطبق هامش الفائدة المُخفَّض على التمويلات الإسلامية: 1% للدخل الذي يتراوح بين 1 و6 أضعاف الحد الأدنى للأجور الوطنية (SNMG) و3% للدخل الذي يتراوح بين 6 و12 ضعفًا في بنك CPA، وذلك للمساكن الجديدة المدعومة. ويطبق برنامج «البركة» نفس المبدأ من خلال عرضه «دار البركة يوسر».

هل يمكن للجزائري المقيم في الخارج الحصول على قرض حلال؟

نعم. لدى كل من بنك الجزائر الوطني (BNA)، وCPA، و«السلام»، وCNEP عروض مخصصة للجالية الجزائرية في الخارج. ويتطلب ذلك عمومًا امتلاك حساب مصرفي في الجزائر، وإثباتات دخل مصدقة، ودفعة أولى بالعملة الأجنبية.

القروض العقارية الحلال في الجزائر: البنوك والبرامج والشروط