قرض عقاري بفائدة مخفضة في الجزائر: 1٪ أو 3٪، الشروط

آخر تحديث: 28 سبتمبر 2026

1% أو 3% فائدة سنوية بدلاً من 6%: هذا ما يتيحه القرض العقاري ذو السعر الميسر، حيث تتحمل الدولة جزءاً من الفوائد بدلاً من المقترض. في حالة قرض بقيمة 8 ملايين دينار يتم سداده على مدى 30 عامًا، يتجاوز الفرق 8 ملايين دينار من الفوائد المُوفَّرة. لكن يجب أن تستوفي الشروط المطلوبة: الدخل، ونوع السكن، والمشروع. إليك من يحق له الحصول على هذا القرض، وكيفية الحصول عليه.

هذه الصفحة جزء من ملفنا الخاص بالقروض العقارية في الجزائر.

النقاط الأساسية: يعتمد معدل الفائدة على دخلك. حتى 6 أضعاف الحد الأدنى للأجور الوطنية (SNMG)، أي 144,000 دينار شهريًا، تدفع 1٪؛ وبين 144,000 و288,000 دينار، تكون النسبة 3٪، وأكثر من ذلك، لا توجد تخفيضات. تقوم وزارة الخزانة بتسوية الفرق مع سعر الفائدة الذي يحدده البنك، والذي يبلغ حوالي 6٪. ولا يُمنح هذا التسهيل إلا لبعض المشاريع المحددة: المساكن الترويجية الجديدة، والمساكن الريفية، والمساكن التي يتم بناؤها ذاتيًا في المجمعات السكنية الاجتماعية. أما العقارات القديمة التي يتم شراؤها من أفراد، فتظل خاضعة لسعر الفائدة العادي.

مبدأ الدعم

يقدم البنك القرض بسعره العادي، وتتحمل الخزانة العامة الفرق بين هذا السعر والسعر الذي يدفعه المقترض. بالنسبة لك، تبلغ تكلفة القرض 1% أو 3%. أما بالنسبة للبنك، فيحقق القرض عائداً كأي قرض عادي.

يعود تاريخ هذا البرنامج إلى عام 2010. وقد حدد مرسوم تنفيذي صادر في مارس 2010 شروط الدعم المالي للقروض الممنوحة لشراء مسكن جديد وللبناء، وبدأت البنوك في تلقي الطلبات في ربيع العام نفسه. في الأصل، كان النص يستهدف المساكن الجماعية الترويجية التي لا تتجاوز مساحتها 100 متر مربع، والتي تُباع بسعر أقصاه 100,000 دينار جزائري للمتر المربع و12 مليون دينار إجمالاً، مع قسط شهري محدد بنسبة 30% من الراتب. وقد تطورت المعايير التي تطبقها البنوك حالياً: فالفرع هو الذي يؤكد، بعد مراجعة الملف، ما إذا كان مشروعك مؤهلاً أم لا.

1% أو 3%: عتبات الدخل

كل شيء يتوقف على الأجر الوطني الأدنى المضمون. وقد تم رفع الأجر الوطني الأدنى المضمون (SNMG) إلى 24,000 دينار جزائري اعتبارًا من يناير 2026، مما ينتج عنه الحدود التالية:

الدخل الشهري	بالدينار (الأجر الوطني الأدنى المضمون عند 24,000 دينار)	النسبة المدفوعة
من 1 إلى 6 أضعاف الأجر الوطني الأدنى المضمون	من 24,000 إلى 144,000 دينار	1% سنويًا
من 6 إلى 12 ضعف الحد الأدنى للأجور	من 144,000 إلى 288,000 دينار	3% سنويًا
أكثر من 12 ضعف الحد الأدنى للأجور	أكثر من 288,000 دينار جزائري	لا توجد زيادة

خبر سار للعديد من الأسر: أدى ارتفاع الحد الأدنى للأجور إلى رفع الحدود القصوى تلقائيًا. الزوجان اللذان كان دخلهما يزيد قليلاً عن الحد المسموح به للحصول على معدل الفائدة 1% في عام 2025 قد يصبحان مؤهلين للحصول عليه اليوم، مع بقاء الدخل على حاله. الدخل الذي يؤخذ في الاعتبار هو الدخل الذي تثبتونه لدى البنك؛ في حالة الائتمان المشترك، اسألوا الفرع عن كيفية جمع الدخل.

ما هي المساكن التي تؤهل للحصول على هذا القرض

لا يمول هذا الدعم أي عملية شراء. وفقًا للبيان الصادر عن CPA، فإنه يشمل:

شراء مسكن ترويجي جديد، سواء كان جاهزًا أو يُباع على المخطط؛
المساكن الفردية المجمعة في ولايات الجنوب والهضاب العليا؛
بناء مسكن ريفي، بعد تقديم قرار الأهلية؛
البناء الذاتي في المجمعات السكنية الاجتماعية.

أما شراء شقة قديمة من فرد، فيتم تمويله بالسعر التقليدي، الذي يتراوح بين 5% و6,50% لدى CNEP-Banque. معلومة مفيدة أخرى: يتيح CPA هذا الائتمان للجزائريين المقيمين وغير المقيمين على حد سواء، وهي نقطة تم تفصيلها في صفحتنا الخاصة بالائتمان للجزائريين المقيمين في الخارج.

ما الذي توفره الإعانة

لا شيء يضاهي الحساب. لنأخذ مثالاً على قرض بقيمة 8 000 000 دينار جزائري لمدة 30 عامًا، يُسدد على أقساط شهرية ثابتة:

المعدل	القسط الشهري	إجمالي الفوائد
1	حوالي 25,730 دينار	حوالي 1,26 مليون دينار جزائري
3	حوالي 33,730 دينار جزائري	حوالي 4,14 مليون دينار جزائري
6% (سعر الفائدة المرجعي)	حوالي 47,960 دينار جزائري	حوالي 9,27 مليون دينار

بمعدل الفائدة المرجعي، تتجاوز الفوائد مبلغ القرض. أما عند معدل 1٪، فإنها لا تمثل سوى سدس المبلغ تقريبًا. كما أن القسط الشهري الأقل بنحو الضعف يتيح بشكل أساسي الاقتراض بمبالغ أكبر مقابل نفس الدخل، كما توضح صفحتنا الخاصة بالقدرة على الاقتراض.

ما تقدمه البنوك

تعلن CNEP-Banque عن معدل مرجعي يبلغ 6٪، مع إمكانية تخفيضه إلى 1٪ حسب الدخل، لشراء مسكن جديد من مرقٍ عقاري، سواء كان للبيع على المخطط أو في إطار برنامج LPP. يمكن أن يغطي التمويل ما يصل إلى 100٪ من السعر على مدى 40 عامًا، مع فترة سماح مدتها 12 شهرًا، تمتد إلى 36 شهرًا في حالة البيع على المخطط.

أما بالنسبة لبرنامج LPA، فتطبق نفس البنك نسبة 1٪ على المشتركين الذين تتراوح دخولهم بين 1 و6 أضعاف الحد الأدنى الوطني للأجور (SNMG). ويغطي القرض في هذه الحالة المبلغ المتبقي بعد المساعدة الحكومية والمساهمة الأولية. ومنذ ديسمبر 2025، تقدم CNEP-Banque قرضًا مدعومًا بنسبة 1٪ لتمويل المساهمة الشخصية للمشتركين في برنامج AADL 3.

كما تقدم كل من CPA وBNA وBDL قروضًا مدعومة. وتختلف المدد والنسب: فالبنك الوطني الألبي (BNA)، على سبيل المثال، يعلن عن تمويل يصل إلى 90% من السعر، بل و100% لمن تقل أعمارهم عن 40 عامًا ويقترضون 20 مليون دينار كحد أقصى.

قرض الخزانة بفائدة 1٪ لموظفي الدولة

لا ينبغي الخلط بين هذا القرض وبين القرض المصرفي المدعوم، حيث يوجد نظام آخر مخصص لبعض موظفي الدولة. ينص المرسوم التنفيذي رقم 10-166 المؤرخ 30 يونيو 2010 على قروض من الخزانة بفائدة 1% لشراء أو بناء أو توسيع مسكن فردي. ويستهدف هذا المرسوم الموظفين المدنيين وموظفي الإدارة العامة، وموظفي البرلمان، والعسكريين، وأفراد الحماية المدنية، والقضاة.

وتبلغ الحدود القصوى المحددة في النص 7,000,000 دينار جزائري لكبار الموظفين والفئات من 1 إلى 7، و4,000,000 دينار جزائري للبقية. أما في حالة التوسيع أو الترميم، فتنخفض هذه الحدود إلى 4 و2 مليون دينار. يرجى الاستفسار من قسم شؤون الموظفين في إدارتكم، الذي يتولى معالجة هذه الطلبات.

الهامش المُحسَّن في التمويل الإسلامي

هل تفضل التمويل بدون فوائد؟ تتوفر الإعانة أيضًا في شكل هامش. تطبق CPA هامشًا بنسبة 1% للدخل الذي يتراوح بين 1 و6 أضعاف الحد الأدنى للأجور الوطنية (SNMG)، و3% للدخل الذي يتراوح بين 6 و12 ضعفًا، ولا سيما لشراء المساكن الجماعية الجديدة، والبناء الريفي، والمساكن المجمعة في الجنوب والمرتفعات. يتم شرح كيفية عمل هذه الصيغ في صفحتنا الخاصة بالقرض العقاري الحلال.

كيفية الاستفادة منها

لا توجد نافذة خاصة: يتم تقديم الطلب في البنك الذي يمنحك القرض. عمليًّا:

تأكد من أن مشروعك مدرج في قائمة المساكن المؤهلة؛
احسب دخلك الشهري مقارنةً بالحد الأدنى الوطني للأجور (SNMG) لمعرفة ما إذا كنت تستهدف نسبة 1% أم 3%؛
قم بتجميع ملف القرض مع مستندات إثبات الدخل الخاصة بك؛
أضف المستندات الخاصة بالمشروع: قرار التخصيص الصادر عن المرقي العقاري، وعقد البيع على المخطط، وقرار الأهلية للمناطق الريفية؛
اطلب صراحةً تطبيق التخفيض عند تقديم الطلب.

نصيحة أخيرة: قم بإجراء محاكاة للقرض بمعدلي الفائدة، المُخفَّض والتقليدي. إذا تبين في النهاية أن المشروع غير مؤهل، فستعرف على الفور ما إذا كانت القسط الشهري لا يزال في حدود قدراتك.

الأسئلة الشائعة

من يحق له الحصول على قرض عقاري بنسبة 1%؟

المقترضون الذين تتراوح دخولهم الشهرية بين 1 و6 أضعاف الحد الأدنى الوطني للأجور (SNMG)، أي ما يصل إلى 144,000 دينار جزائري منذ يناير 2026، لمشروع مؤهل: مسكن جديد من مرقٍ عقاري، بيع على المخطط، LPP، LPA، أو بناء ريفي، أو البناء الذاتي في مجمع سكني اجتماعي.

متى يرتفع معدل الفائدة إلى 3%؟

عندما تتراوح الدخل بين 6 و12 ضعف الحد الأدنى الوطني للأجور (SNMG)، أي ما بين 144,000 و288,000 دينار جزائري شهريًا.

هل يمكن الحصول على معدل فائدة مخفض لشراء مسكن قديم؟

لا، فالتخفيض مخصص بشكل أساسي للمساكن الجديدة وبعض البرامج المدعومة. أما شراء مسكن من فرد عادي فيتم تمويله بالسعر العادي.

هل يمكن للمغتربين الحصول على قرض بفائدة مخفضة؟

نعم، يتيح البنك العقاري (CPA) قروضه العقارية بفائدة مخفضة للجزائريين غير المقيمين، شريطة استيفاء الشروط الأخرى.

من يدفع فرق الفائدة؟

الخزانة العامة. يطبق البنك سعر الفائدة العادي، وتتحمل الدولة الفرق بين هذا السعر وسعر الفائدة المخفض الذي يدفعه المقترض.

القرض العقاري بفائدة مخفضة في الجزائر: من يحق له الحصول على 1% أو 3%؟