آخر تحديث:
هل تعيش في فرنسا أو كندا أو في أي مكان آخر، وترغب في شراء عقار أو بناء منزل في الجزائر؟ يعتقد الكثيرون أن البنوك الجزائرية لا تمنح القروض إلا للمقيمين. هذا غير صحيح. تقدم CNEP-Banque قروضها العقارية للجزائريين المقيمين في الخارج، بدءًا من المساكن الجديدة وصولًا إلى البناء، كما يقبل CPA غير المقيمين للحصول على قروضه ذات الفائدة المخفضة. لكن الإجراءات تستغرق وقتًا أطول قليلاً، خاصةً بسبب المستندات المطلوبة.
هذه الصفحة جزء من ملفنا الخاص بالقروض العقارية في الجزائر.
خلاصة القول: نعم، يمكن للجزائري المقيم في الخارج الحصول على قرض في الجزائر. تقدم CNEP-Banque قروضها العقارية لغير المقيمين الذين تتراوح أعمارهم بين 19 و70 عامًا ويثبتون دخلًا شهريًّا لا يقل عن 30,000 دينار جزائري، بتمويل يصل إلى 100% من السعر على مدى 40 عامًا لشراء مسكن جديد، وتقبل CPA هذه القروض بمعدل فائدة مخفض. يجب أن تكون المستندات الصادرة في الخارج مصدقة من القنصلية. كما يجب أن يكون لديك حساب مصرفي في الجزائر وأن تزور الفرع مرة واحدة على الأقل.
من يمكنه الحصول على قرض من الخارج؟
الشرط الأساسي هو الجنسية الجزائرية. بالنسبة لقروضها العقارية، تنص CNEP-Banque صراحةً على أن المقترض يمكن أن يكون مقيماً في الجزائر أو في الخارج. يجب أن يتراوح عمره بين 19 و70 عاماً وأن يثبت دخلاً منتظماً لا يقل عن 30,000 دينار جزائري شهرياً.
أما بالنسبة لـ CPA، فإن القرض العقاري بفائدة مخفضة متاح للأشخاص من الجنسية الجزائرية سواء كانوا مقيمين أو غير مقيمين أو منتدبين مؤقتًا في الخارج. وبالتالي، يمكن لحامل الجنسية المزدوجة الحصول على قرض، شريطة إثبات جنسيته الجزائرية.
القروض المتاحة
في بنك CNEP-Banque، تتاح للغير المقيمين تقريبًا جميع خيارات العقارات:
- شراء مسكن جديد من مرقٍ عقاري أو على أساس المخططات، بنسبة تصل إلى 100% من السعر على مدى 40 عامًا، بمعدل فائدة أساسي يبلغ 6% قابل للتخفيض بنسبة 1%؛
- شراء مسكن من فرد، بنسبة تصل إلى 100% على مدى 40 عامًا بمعدل فائدة يتراوح بين 5% و6,50%؛
- شراء مسكن بموجب قانون LPP أو LPL من ENPI، بقيمة تصل إلى 100% على مدى 40 عامًا؛
- البناء أو التوسيع أو زيادة الطوابق، حتى 100% من التكلفة التقديرية على مدى 40 عامًا؛
- أرض للبناء بمساحة لا تزيد عن 500 متر مربع، بنسبة تصل إلى 90% على مدى 25 عامًا.
تجدون تفاصيل كل خيار في صفحاتنا الخاصة بالسعر المُخفَّض وقرض البناء. ولا يظل القروض الاستهلاكية الصغيرة، مثل قرض السيارة، محصورة بالمقيمين فقط.
بالنسبة للمعدل المفضل، يطرح سؤال: كيف يقارن البنك الراتب المدفوع باليورو أو بالدولار بـ«الحد الأدنى الوطني للأجور» (SNMG)؟ لا توجد قاعدة عامة تحدد ذلك. اطرح السؤال على الفرع منذ الموعد الأول، لأن الإجابة ستحدد ما إذا كان المعدل سيكون 1% أو 3% أو المعدل الكامل.
المستندات المطلوبة
بالإضافة إلى المستندات المشتركة بين جميع الملفات، تطلب CNEP-Banque من غير المقيمين:
- كشوف الرواتب الثلاثة الأخيرة؛
- شهادة عمل؛
- نسخة من عقد العمل؛
- آخر إخطار ضريبي؛
- كشف حساب مصرفي للحساب الذي يُودع فيه الراتب، يغطي فترة سنة واحدة.
النقطة الأساسية تكمن في سطر واحد من نموذج CNEP: يجب أن تكون المستندات الصادرة في الخارج مصدقة من قبل الدوائر القنصلية. ضع هذه المدة في اعتبارك عند التخطيط. تجد القائمة الكاملة، بما في ذلك المستندات المطلوبة، في صفحتنا الخاصة بملف قرض الرهن العقاري.
إدارة الملف عن بُعد
في الواقع، لا يمكن إنجاز كل الإجراءات من الخارج. فمن الضروري وجود حساب مصرفي في الجزائر تُسحب منه الأقساط، وعادةً ما يتطلب الأمر زيارة واحدة على الأقل إلى الفرع لفتح الملف.
بالنسبة للتوقيع لدى الموثق، هناك خياران: إما أن تسافر بنفسك، مع توقيت الرحلة بحيث تتزامن مع تاريخ عقد البيع وعقد الرهن العقاري؛ أو أن تمنح توكيلًا لشخص تثق به، من خلال وثيقة تُحرر في القنصلية الجزائرية في مكان إقامتك. تأكد مع الموثق من الشكل الدقيق الذي يقبله قبل الشروع في الإجراءات.
أما السداد، فيتم عبر هذا الحساب الجزائري، الذي يجب إيداع الأموال فيه بانتظام. فالتأخير في السحب بسبب عدم توفر الرصيد يصعب تسويته كثيرًا عندما تكون على بعد 3000 كيلومتر.
وماذا عن البرامج الحكومية المخصصة للجاليات الجزائرية في الخارج؟
قبل اللجوء إلى قرض تقليدي، اطلع على الخيارات المخصصة للجزائريين المقيمين في الخارج. يقدم برنامج LPP للمغتربين، الذي تديره المؤسسة الوطنية للرهن العقاري (ENPI)، مساكن بأسعار محددة، بينما تمول مؤسسة CNEP-Banque شراء مسكن ضمن برنامج LPP بنسبة تصل إلى 100% من السعر. كما نستعرض برنامج AADL 3 للمغتربين وحلول الإسكان للجزائريين في الخارج.
الضرائب: ما الذي يتغير بالنسبة لغير المقيم
عند الشراء، لا يوجد شيء مميز: نفس رسوم التسجيل، ونفس رسوم السجل العقاري، ونفس أتعاب الموثق. ويظهر الفرق عند إعادة البيع. ووفقاً للتوضيحات الصادرة عن المديرية العامة للضرائب، تخضع الزيادة في القيمة التي يحققها غير المقيم لضريبة بنسبة 20٪، مقابل 15٪ للمقيم، مع نفس الخصم البالغ 5٪ سنوياً ابتداءً من السنة الثالثة، بحد أقصى 50٪.
إذا قمت بتأجير المسكن في انتظار عودتك، فإن الإيجارات تخضع لضريبة الدخل العقاري (IRG) بمعدل 7٪ للمسكن السكني، ويجب الإبلاغ عنها شهريًا في النموذج G رقم 51. لا تنسَ أيضًا التأمين ضد الكوارث الطبيعية، وهو إلزامي لكل مالك عقار ويُشترط عند التأجير أو البيع.
نصائحنا
ابدأ بإعداد الملف، لا بالبحث عن العقار. تستغرق التأشيرات القنصلية وقتًا طويلاً، ولن ينتظر البائع بالضرورة ثلاثة أشهر.
احرص على أن يرافقك شخص تثق به في الموقع، لكن احتفظ بالسيطرة على القرارات. هناك العديد من عمليات الاحتيال التي تستهدف الجاليات المغتربة: البائعون المزيفون، والمرقون العقاريون المزيفون، وطلبات دفع عربون قبل إبرام أي عقد. تضم صفحتنا الخاصة بالمطورين العقاريين المزيفين قائمة بعلامات التحذير. ولا تدفع أبدًا أي أموال خارج إطار صك موثق أو عقد خاضع للقانون.
اقرأ أيضًا
الأسئلة الشائعة
هل يمكن للجزائري المقيم في الخارج الحصول على قرض عقاري في الجزائر؟
نعم. توفر CNEP-Banque قروضها العقارية للجزائريين المقيمين في الخارج الذين تتراوح أعمارهم بين 19 و70 عامًا، ويحصلون على دخل منتظم لا يقل عن 30,000 دينار جزائري شهريًا.
ما هي المستندات المطلوبة لغير المقيم؟
آخر ثلاث كشوف رواتب، وشهادة عمل، وعقد العمل، وآخر إخطار ضريبي، وكشف حساب يثبت إيداع الراتب لمدة عام، مصدقة من قبل الجهات القنصلية.
هل يحق لغير المقيم الحصول على سعر الفائدة التفضيلي؟
تقدم CPA قروضها العقارية بمعدل فائدة تفضيلي للجزائريين غير المقيمين. ويجب التحقق من البنك بشأن احتساب الدخل المتحصل عليه بالعملات الأجنبية.
هل يمكن توقيع عقد البيع دون الحضور إلى الجزائر؟
نعم، وذلك عن طريق منح توكيل لشخص موثوق به من خلال وثيقة معدة في القنصلية الجزائرية. ومن الحكمة التحقق من الموثق بشأن شكل التوكيل الذي يقبله.
هل يلزم وجود حساب مصرفي في الجزائر؟
نعم، حيث يتم سحب أقساط القرض من حساب مفتوح في الجزائر، ويجب إيداع الأموال فيه بانتظام.
المصادر
- CNEP-Banque: قروض للأفراد (المقيمين في الجزائر أو في الخارج)
- CNEP-Banque: الملف المشترك، المستندات المطلوبة لغير المقيمين
- CPA: قرض عقاري بفائدة مخفضة
- ليبرتي: توضيحات من المديرية العامة للضرائب بشأن الزيادة في القيمة لغير المقيمين
- «جاليا»: قرض السكن من بنك CNEP للمغتربين
