عدل 3 أم LPA: الفروق وأيهما تختار

آخر تحديث: 11 نوفمبر 2026

عدل 3 أم LPA؟ هذا غالبا أول سؤال يطرحه كل من يبحث عن سكن مدعم في الجزائر. الصيغتان موجهتان لأصحاب الدخل المتوسط، وكلتاهما تنتهي بالملكية. لكن الطريق مختلف تماما: في الأولى تدفع للدولة على مدى عقود، وفي الثانية تشتري من مرقٍ عقاري، غالبا بقرض بنكي. إليكم الفروق بالأرقام، وخاصة كيف تعرف أيهما تناسبك.

منطقان مختلفان

مع عدل 3 تتعامل مع جهة واحدة: الوكالة الوطنية لتحسين السكن وتطويره. هي التي تبني وتحدد السعر وتحصّل المبالغ. تدفع أولا مساهمة، ثم قسطا شهريا يشبه الإيجار، وآخر دفعة تجعلك مالكا.

أما السكن الترقوي المدعم LPA فيشبه شراء عاديا لكنه مدعم. ينجز السكن مرقٍ عقاري عمومي أو خاص، وتمنح الدولة إعانة مباشرة يسيّرها اليوم البنك الوطني للإسكان (الصندوق الوطني للسكن سابقا)، وتموّل الباقي بمساهمتك وفي أغلب الحالات بقرض بنكي.

بعبارة أخرى: عدل يغنيك عن البنك، وLPA يغنيك عن انتظار عقود للحصول على عقد الملكية.

جدول المقارنة

كم تكلف فعلا؟

على الورق، سعر F3 متقارب في الصيغتين: بين 3.4 و3.5 مليون دينار. الفرق في طريقة الدفع.

بالنسبة لـF3 عدل 3، تمثل المساهمة 38% من السعر، أي حوالي 1.3 مليون دج. الدفعة الأولى (343.000 دج) سُددت على جزأين، والأشطر الأربعة الموالية بـ 7% ترتبط بتقدم الورشات. ثم يقسّط الباقي على 30 أو 35 سنة دون فوائد بنكية تتفاوض عليها.

في LPA، تخفّض إعانة الدولة الفاتورة مباشرة: 700.000 دج إذا لم يتجاوز دخل الأسرة أربعة أضعاف الأجر الأدنى (96.000 دج)، و400.000 دج فوق ذلك وحتى 144.000 دج. ويُسدّد الباقي للمرقي على أشطر. وقليلة هي الأسر التي تملك المبلغ نقدا، لذلك يلجأ الكثيرون إلى القرض بنسبة فائدة مخفضة: 1% لدخل حتى ستة أضعاف الأجر الأدنى، وتتكفل الخزينة بالفرق مع نسبة البنك.

بصراحة: قسط قرض LPA على 20 أو 25 سنة قد يكون أثقل من قسط عدل الموزع على 35 سنة. لكنك تسدد للبنك ثمن سكن هو أصلا باسمك.

متى تصبح مالكا؟

هذا هو الفرق الأهم بالنسبة لكثير من العائلات.

في عدل، ما دام آخر قسط لم يُدفع، فأنت مستأجر ذاهب نحو التملك. لا يمكنك البيع ولا الإيجار بحرية ولا رهن السكن. ويأتي عقد الملكية في نهاية المسار، أي بعد عقود.

في LPA، يُحرر عقد البيع باسم المشتري. وإذا اقترضت، يكون السكن مرهونا لصالح البنك حتى آخر قسط، لكنه ملكك. وشروط إعادة البيع مفصلة في صفحتنا حول التنازل وعقد ملكية LPA.

أي صيغة لأي ملف؟

عدل يناسبك إذا…

كنت لا تريد قرضا بنكيا، مبدئيا أو لأن ملفك قد يرفض. دخلك ثابت لكنه متواضع، وقسط موزع على 30 أو 35 سنة يريحك. وتستطيع الانتظار. المشكل: إذا لم تكن مكتتبا في عدل 3 أصلا، فالباب مغلق حاليا ولم يُعلن عن أي إعادة فتح.

LPA يناسبك إذا…

كنت تريد عقد ملكية بسرعة. تقبل القرض، أو تملك جزءا مهما من المبلغ. وتجد مشروعا في ولايتك ينجزه مرقٍ جاد، ويفضل ديوان الترقية والتسيير العقاري أو مرقٍ معروف باحترام الآجال. وهي في الواقع الصيغة الوحيدة من الاثنتين التي يمكن لطالب جديد الترشح لها اليوم.

وإذا كنت أجيرا منخرطا في الضمان الاجتماعي؟

اطلع أيضا على LPA FNPOS، برنامج الترقوي المدعم 2 التابع للصندوق الوطني لمعادلة الخدمات الاجتماعية، الموجه للأجراء والمتقاعدين. إنه LPA لكن بقواعده الخاصة ومنصة Sakani.

نقطة أخيرة نادرا ما يُذكر بها: لا جمع بين الصيغ. من استفاد من إعانة الدولة للسكن سابقا لا يحق له أي منهما، والبطاقية الوطنية للسكن تكشف ذلك.

مثال بالأرقام: عائلتان ومساران

الجداول مفيدة، لكن المثال الملموس أوضح. لنأخذ أسرتين يبلغ دخل كل منهما 90 000 دج شهريا وتبحثان عن شقة F3.

كريم، مكتتب في عدل 3

سعر شقته F3 محدد بـ 3 430 000 دج. تمثل مساهمته الأولية بنسبة 38% نحو 1 303 000 دج. لا يدفعها دفعة واحدة: 10% في البداية (343 000 دج على مرحلتين)، ثم أربع شرائح بنسبة 7% قيمة كل منها 240 100 دج، تُطلب حسب تقدم الأشغال. يبقى نحو 2 127 000 دج. وبما أن دخله يتجاوز 80 000 دج، يكون التقسيط على 30 سنة. بقسمة بسيطة نحصل على رقم تقريبي يقل قليلا عن 6 000 دج شهريا. القسط الفعلي تحدده الوكالة في العقد وفق معاييرها، لكن الفكرة واضحة: جهد كبير في البداية، ثم مبلغ متواضع ومعروف مسبقا.

سامية، مشترية في الترقوي المدعم LPA

تبلغ قيمة شقتها F3 بصيغة LPA نحو 3 500 000 دج، وهو المرجع المعتمد في المدن الكبرى. وبدخل قدره 90 000 دج، أي أقل من 4 أضعاف الأجر الوطني الأدنى المضمون (96 000 دج)، تستفيد من إعانة بـ 700 000 دج. يبقى 2 800 000 دج. تساهم بـ 350 000 دج من مدخراتها وتقترض 2 450 000 دج بنسبة 1%. على 25 سنة، يكون القسط في حدود 9 200 دج شهريا، وعلى 20 سنة يرتفع إلى نحو 11 300 دج.

النتيجة: سامية تدفع شهريا أكثر من كريم، لكنها تملك عقد الملكية منذ التوقيع، وينتهي دينها بعد 20 أو 25 سنة. أما كريم فيدفع أقل كل شهر، لكن لمدة أطول، ويبقى مستأجرا مستفيدا حتى النهاية.

هذه الحسابات تقديرية ومبسطة، لا تشمل مصاريف الملف والتأمين والموثق. اطلب دائما محاكاة مكتوبة من البنك أو الهيئة المعنية.

ما يُنسى غالبا في الحساب

سعر المسكن ليس سوى جزء من القصة. في الصيغتين تظهر مصاريف أخرى لا يُعلن عنها دائما بوضوح.

• مصاريف الموثق والتسجيل في LPA: تضاف إلى السعر وتُدفع عند توقيع العقد.
• تأمين القرض: يشترطه البنك في قرض LPA، ويثقل القسط خاصة إذا كان المقترض متقدما في السن.
• أعباء الملكية المشتركة: المصعد وإنارة الأجزاء المشتركة والحراسة. في عدل تتكفل الوكالة بجزء منها، أما في LPA فتنظمها الملكية المشتركة، أحيانا بصعوبة.
• أشغال التشطيب: الطلاء والمطبخ والنجارة. تخصص عائلات كثيرة مئات الآلاف من الدنانير بعد استلام المفاتيح، مهما كانت الصيغة.
• تأخر التسليم: لا يكلف شيئا على الورق، لكنه يفرض دفع إيجار في مكان آخر لمدة أطول من المتوقع.

أخطاء يجب تجنبها

كل سنة تخسر عائلات وقتا أو مالا أو مكانها بسبب أخطاء كان يمكن تفاديها. إليك أكثرها شيوعا.

التأخر في دفع شريحة. في عدل، تُحدد آجال الدفع في الفضاء الرقمي للمكتتب. تجاوزها قد يؤدي إلى غرامات، بل إلى الإلغاء في الحالات القصوى. سجّل المواعيد وادفع مبكرا.

اختيار مرق LPA دون تحقق. السعر المغري لا يكفي. تأكد من وجود رخصة البناء، ومن أن المرقي سلّم مشاريع سابقة في ولايتك، ومن وجود الاتفاقية مع مصالح السكن. المرقي العمومي مثل ديوان الترقية والتسيير العقاري OPGI أبطأ غالبا، لكنه نادرا ما يختفي.

المبالغة في تقدير القدرة على الاقتراض. تحدد البنوك عادة القسط بجزء من الدخل، غالبا في حدود 30%. احسب قبل الالتزام مع المرقي، لا بعده.

الاعتقاد بإمكانية الجمع. إعانة الدولة للسكن مرة واحدة لكل أسرة. إيداع ملفين لا يضاعف الحظوظ، بل يعرّض للرفض، وحتى للمتابعة في حال التصريح الكاذب.

التنازل مقابل المال. تنتشر عمليات «بيع» أرقام اكتتاب عدل. لا قيمة قانونية لها ما دامت الملكية لم تُنقل، والبائع والمشتري معا يتحملان خطرا حقيقيا.

الوثائق الواجب تحضيرها

تختلف القوائم الرسمية حسب البرنامج والولاية، لكن الأساس يتكرر تقريبا دائما.

لملف LPA: بطاقة التعريف، شهادة الميلاد، الشهادة العائلية، شهادات دخل المعني والزوج، شهادة الإقامة، والتصريح الشرفي بعدم امتلاك سكن. ويطلب البنك إضافة إلى ذلك كشوف الراتب وغالبا شهادة عمل حديثة.

لمتابعة عدل 3: كل شيء يمر عبر الفضاء الإلكتروني للمكتتب. احتفظ بعناية بوصولات كل شريحة وأوامر الدفع ولقطات فضائك، فهي التي يُعتد بها عند أي نزاع.

ما قد يتغير في أفق 2027

لا شيء ثابت. يتضمن مشروع قانون المالية 2027 شطرا جديدا من سكنات عدل، ما يعيد طرح سؤال إعادة فتح التسجيلات. إلى غاية اليوم لم يُعلن أي موعد، ويجب الحذر من الشائعات المتداولة على مواقع التواصل.

أما في LPA، فالتوجه نحو برامج جديدة تُطلق محليا، منها برامج الصندوق الوطني لمعادلة الخدمات الاجتماعية FNPOS للأجراء. ومستوى الأجر الوطني الأدنى المضمون مهم أيضا: بما أن السقوف محددة بمضاعفاته، فإن أي رفع له يوسع تلقائيا عدد الأسر المؤهلة للصيغتين.

نصيحتنا: لا توقف مشروعك في انتظار عدل 4 افتراضي. إذا فُتح برنامج LPA جاد قرب مسكنك وكانت الأرقام مناسبة، فهو غالبا خيار أفضل من الانتظار.

اقرأ أيضا

• عدل 3: التسجيل والسعر والدفع والتسليم
• السكن الترقوي المدعم في الجزائر: الدليل الشامل
• القرض العقاري بنسبة مخفضة: من يستفيد من 1% أو 3%؟
• عدل: السكن بصيغة البيع بالإيجار

أسئلة شائعة

هل يمكن التسجيل في عدل 3 حاليا؟

لا. جرت التسجيلات من 5 إلى 18 جويلية 2024 ولم يُعلن عن أي إعادة فتح، رغم أن مشروع قانون المالية 2027 يتضمن سكنات جديدة من عدل 3.

ما هو سقف الدخل في عدل 3 وLPA؟

ستة أضعاف الأجر الوطني الأدنى المضمون في الحالتين، أي 144.000 دج شهريا للأسرة منذ رفع الأجر الأدنى إلى 24.000 دج. ويشترط عدل 3 إضافة إلى ذلك دخلا لا يقل عن 24.000 دج.

أي الصيغتين أقل تكلفة؟

سعر F3 متقارب، بين 3.4 و3.5 مليون دج. عدل يقسّط الدفع دون بنك حتى 35 سنة، وLPA يخصم إعانة بين 400.000 و700.000 دج لكنه يمر غالبا بقرض بنسبة 1%.

بأي صيغة تصبح مالكا أسرع؟

LPA. عقد البيع باسم المشتري، بينما لا تنتقل الملكية في عدل إلا بعد آخر قسط.

هل يمكن الاستفادة من عدل وLPA معا؟

لا. لا يمكن الاستفادة إلا من إعانة واحدة للدولة في مجال السكن، وتُراجع الملفات عبر البطاقية الوطنية للسكن.

المصادر

المرسوم التنفيذي رقم 24-203 المؤرخ في 25 جوان 2024 (عدل 3)؛ وزارة السكن؛ وكالة عدل؛ البنك الوطني للإسكان؛ تنظيم القرض العقاري بنسبة مخفضة. الأرقام مأخوذة من صفحاتنا حول عدل 3 وLPA والقرض المدعم.