القدرة على الاقتراض في الجزائر: كم يمكن الاقتراض بناءً على الراتب؟

آخر تحديث: 28 سبتمبر 2026

قبل زيارة الشقق، هناك مسألة يجب تسويتها: ما هو المبلغ الذي سيوافق البنك على إقراضك إياه؟ تعتمد قدرتك على الاقتراض على ثلاثة عوامل، وهي دخلك، وسعر الفائدة، ومدة القرض. مع دخل شهري قدره 100,000 دينار، يتراوح المبلغ بين 4.7 مليون دينار و12 مليون دينار تقريبًا وفقًا للصيغة الحسابية. إليك كيفية إجراء الحساب بنفسك، مع الجداول الداعمة.

هذه الصفحة جزء من ملفنا الخاص بالقروض العقارية في الجزائر.

النقاط الأساسية: القاعدة الأساسية هي ألا تتجاوز القسط الشهري 30% من الدخل الصافي: 24,000 دينار جزائري لراتب قدره 80,000 دينار جزائري. أما الباقي فيعتمد على سعر الفائدة ومدة القرض. مع دخل شهري قدره 100,000 دينار، يمكن الاقتراض بحوالي 4.7 مليون دينار بسعر فائدة 6% على مدى 25 عامًا، ولكن ما يقرب من 12 مليون دينار بسعر فائدة مخفض بنسبة 1% على مدى 40 عامًا، وهو معدل مخصص للدخل الذي يصل إلى 144,000 دينار.

قاعدة الـ 30%

لا تنظر البنوك في المقام الأول إلى سعر المسكن، بل تنظر إلى القسط الشهري الذي يمكنك تحمله. المعيار الأكثر شيوعًا في الجزائر هو 30% من الدخل الصافي: وهو الحد الأقصى الذي حدده مرسوم عام 2010 بشأن القروض المدعومة، ولا يزال يُستخدم كأساس للحساب في معظم الفروع.

بشكل ملموس، يمكن للموظف الذي يتقاضى 80,000 دينار جزائري شهريًا تخصيص حوالي 24,000 دينار جزائري لقرضه. وإذا كانت هناك قروض أخرى سارية، تُخصم أقساطها من هذا المبلغ. ثم تحتفظ كل بنك بحرية تقديره الخاص، وفقًا لاستقرار الوظيفة ومستوى المعيشة المتبقي للأسرة.

كم يمكنكم الاقتراض وفقًا لدخلكم

يوضح الجدول أدناه المبلغ الذي يمكن اقتراضه بقسط شهري يعادل 30% من الدخل، مقربًا إلى 10,000 دينار، باستثناء التأمين.

الدخل الشهري	الدفعة الشهرية القصوى	1% على مدى 30 عامًا	1% على مدى 40 عامًا	3% على مدى 30 عامًا	6% على مدى 25 عامًا	6% على مدى 30 عامًا	6% على مدى 40 عامًا
40,000 دينار	12,000 دينار	3,730,000	4,750,000	2,850,000	1,860,000	2,000,000	2 180 000
60,000 دينار	18,000 دينار	5,600,000	7 120 000	4,270,000	2,790,000	3,000,000	3,270,000
80,000 دينار	24,000 دينار	7,460,000	9,490,000	5,690,000	3 720 000	4,000,000	4,360,000
100,000 دينار	30,000 دينار	9 330 000	11 860 000	7 120 000	4,660,000	5,000,000	5,450,000
144,000 دينار جزائري	43 200 دينار	13 430 000	17,080,000	10 250 000	6,700,000	7 210 000	7,850,000
200,000 دينار	60,000 دينار	غير مؤهل	غير مؤهل	14 230 000	9,310,000	10,010,000	10 900 000

ملاحظتان. أولاً، يُخصص معدل 1% للدخل الذي يصل إلى 6 أضعاف الحد الأدنى للأجور الوطني (SNMG)، أي 144,000 دينار منذ يناير 2026، بينما يُخصص معدل 3% للدخل الذي يصل إلى 288,000 دينار. تجدون تفاصيل الشروط في صفحتنا الخاصة بالقرض بفائدة مخفضة. ثانياً، تأثير مدة السداد أقل مما يُعتقد عند معدل فائدة 6%: فالانتقال من 30 إلى 40 عاماً لا يضيف سوى حوالي 9% من القدرة الائتمانية، مقابل دفع فوائد أكثر بكثير.

القسط الشهري حسب مبلغ القرض

من ناحية أخرى، إذا كان لديك مبلغ محدد في ذهنك، فإليك القسط الشهري المقابل، باستثناء التأمين:

رأس المال	1% / 20 سنة	1% / 30 سنة	3% / 30 سنة	6% / 20 سنة	6% / 30 سنة	6% / 40 سنة
3,000,000 دينار	13,800	9,650	12,650	21,490	17,990	16 510
5 000 000 دينار جزائري	22 990	16 080	21 080	35 820	29,980	27 510
8,000,000 دينار	36 790	25 730	33 730	57 310	47,960	44 020
10,000,000 دينار جزائري	45 990	32 160	42 160	71 640	59 960	55 020
15,000,000 دينار	68 980	48 250	63 240	107 460	89,930	82 530

يكفي قراءة سريعة لفهم الموضوع. لاقتراض 8 ملايين على مدى 30 عامًا بفائدة 6٪، يلزم دخل شهري يبلغ حوالي 160,000 دينار جزائري للالتزام بنسبة 30٪. أما عند معدل الفائدة المخفض بنسبة 1٪، فيكفي دخل شهري يبلغ حوالي 86,000 دينار جزائري.

الصيغة لحساب المبلغ بنفسك

تستخدم البنوك صيغة الأقساط الشهرية الثابتة. حيث يمثل C رأس المال، وt المعدل السنوي مقسومًا على 12، وn عدد الأشهر:

القسط الشهري = C × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ)

مثال: 5,000,000 دينار جزائري بمعدل 6% على مدى 30 عامًا. t = 0,06 ÷ 12 = 0,005 و n = 360. نحصل على حوالي 29 980 دينار جزائري شهريًّا. في جدول البيانات، تقوم الدالة VPM بنفس الحساب: =VPM(6%/12;360;-5000000).

ولحساب رأس المال انطلاقًا من القسط الشهري، نعكس الصيغة: رأس المال = القسط الشهري × (1 − (1 + t)⁻ⁿ) ÷ t. وتقدم أدوات المحاكاة الإلكترونية التي توفرها البنوك عبر الإنترنت، ومن بينها أداة CNEP-Banque، نتيجة قريبة، مع إضافة التأمين في بعض الأحيان.

مثال عملي: كريم وأمل

كريم مدرس، ويحصل على 68,000 دينار شهريًّا. أما أميل فتعمل في عيادة خاصة براتب 52,000 دينار. يبلغ دخلهما معًا 120,000 دينار، أي أقل من الحد الأدنى البالغ 144,000 دينار الذي يمنحهما الحق في الحصول على معدل فائدة 1% لشراء مسكن جديد مؤهل. تبلغ أقساطهما الشهرية القصوى حوالي 36,000 دينار.

وعلى مدى 30 عامًا بمعدل 1٪، يتيح ذلك لهما اقتراض حوالي 11,2 مليون دينار. أما في حالة شقة قديمة يتم شراؤها من مالك خاص، وبالتالي بمعدل الفائدة التقليدي البالغ 6٪، فإن نفس القسط الشهري لا يمول سوى حوالي 6 ملايين دينار. بعبارة أخرى، فإن اختيار العقار يؤثر على الميزانية بنفس القدر تقريبًا الذي تؤثر به رواتبهم. لذا، من مصلحتهم قبل زيارة العقار معرفة نوع المسكن الذي تستهدفه مصرفهم من خلال برنامج الدعم.

خمسة عوامل تساعد على الاقتراض بمبالغ أكبر

العامل الأول، والأقوى بكثير، هو معدل الفائدة. كما رأينا، فإن استهداف مسكن مؤهل للحصول على الإعانة يغير كل شيء.

ويأتي بعد ذلك الائتمان المشترك. تسمح CNEP-Banque بإضافة دخل الزوج أو أحد أفراد الأسرة أو شريك في الملكية. فوجود راتبين بقيمة 60,000 دينار جزائري يعني إمكانية سداد قسط شهري يبلغ 36,000 دينار جزائري بدلاً من 18,000.

كما أن مدة القرض لها دورها، خاصة عند معدلات الفائدة المنخفضة: عند معدل 1٪، فإن زيادة مدة القرض من 30 إلى 40 عامًا تزيد القدرة الائتمانية بنحو 27٪. أما المبلغ الشخصي، فهو لا يغير مبلغ القرض الذي تمنحه البنك، بل يقلل من المبلغ الذي يتعين عليك اقتراضه. وأخيرًا، فإن سداد قرض سيارة صغير أو قرض استهلاكي قبل تقديم الملف يحررك من دفعة شهرية.

ما لا تذكره المحاكاة

اقتراض الحد الأقصى ليس دائمًا فكرة جيدة. تتجاهل المحاكاة رسوم الشراء، التي لا يزال يتعين دفعها نقدًا: رسوم التسجيل، والإعلان العقاري، وأتعاب المحاماة، المفصلة في دليلنا الخاص بأتعاب الموثق. كما تتجاهل أقساط التأمين ضد الوفاة والعجز التي يشترطها البنك، ونفقات السكن، والمصروفات غير المتوقعة في الحياة.

العمر مهم أيضًا. تمنح CNEP-Banque القروض للمقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 19 و70 عامًا، بينما تمنح BDL القروض حتى سن 75 عامًا: فكلما تأخر البدء، انخفضت المدة المتاحة، وبالتالي انخفضت القدرة على الاقتراض. وأخيرًا، فإن فترة السماح بالسداد، التي تصل إلى 36 شهرًا في حالة الشراء على المخطط، تخفف العبء في السنوات الأولى ولكنها لا تلغي الفوائد.

وبمجرد تحديد المبلغ المطلوب، تتمثل الخطوة التالية في إعداد ملف الائتمان.

الأسئلة الشائعة

ما هي النسبة المئوية من الراتب المسموح بها للحصول على قرض عقاري؟

المعيار السائد هو ألا تتجاوز القسط الشهري 30% من الدخل الصافي، وهو الحد الأقصى الذي حدده مرسوم عام 2010 بشأن القروض المدعومة. ويحتفظ كل بنك بحرية تقديره الخاص.

كم يمكنني اقتراضه براتب قدره 60,000 دينار؟

مع قسط شهري قدره 18,000 دينار، يمكن اقتراض حوالي 5.6 مليون دينار على مدى 30 عامًا بفائدة 1٪، أو حوالي 3 ملايين دينار على مدى 30 عامًا بفائدة 6٪، باستثناء التأمين.

ما هو الراتب المطلوب لاقتراض 8 ملايين دينار؟

على مدى 30 عامًا، يلزم دخل شهري يبلغ حوالي 86,000 دينار جزائري بمعدل فائدة ميسر يبلغ 1٪، وحوالي 160,000 دينار جزائري بمعدل فائدة يبلغ 6٪، مع الالتزام بقسط شهري لا يتجاوز 30٪ من الدخل.

هل يمكن جمع راتبين؟

نعم، من خلال نظام «الديون المشتركة»: تتيح CNEP-Banque إضافة دخل الزوج أو أحد أفراد الأسرة أو شريك في الملكية لزيادة مبلغ القرض.

كيف يتم حساب القسط الشهري للقرض؟

باستخدام الصيغة: القسط الشهري = C × t ÷ (1 − (1 + t) أس −n)، حيث C هو رأس المال، وt هو المعدل السنوي مقسومًا على 12، وn هو عدد الأشهر. في جدول البيانات، تعطي الدالة VPM النتيجة نفسها.

القدرة على الاقتراض في الجزائر: كم يمكنك اقتراضه وفقًا لراتبك