تأمين الكوارث الطبيعية في الجزائر: الإلزامية والأسعار والتعريفات الجديدة

آخر تحديث: 28 سبتمبر 2026

منذ نشر مرسوم صادر عن وزير المالية بتاريخ 21 يوليو 2026 في الجريدة الرسمية رقم 62 الصادرة في 29 أغسطس 2026، ارتفع الحد الأدنى لقسط التأمين ضد الكوارث الطبيعية (CAT-NAT) للمسكن من 1500 إلى 2500 دينار جزائري. ولا يزال المبلغ متواضعًا. والتغيير الأهم هو طريقة حساب الاشتراك، التي أصبحت الآن متوافقة مع اللائحة الجزائرية لمقاومة الزلازل RPA 2024. وهناك أمر لم يتغير منذ عام 2003: فبدون هذا التأمين، لا يمكن الحصول على أي تعويض بعد وقوع زلزال أو فيضان.

من ملزم بالتأمين؟

النص المرجعي هو المرسوم رقم 03-12 المؤرخ 26 أغسطس 2003، الذي تم اعتماده عقب زلزال بومرداس وفيضانات باب الواد. ولا يترك المادة الأولى من هذا المرسوم مجالاً للتفسير: يجب على كل مالك، سواء كان شخصاً طبيعياً أو اعتبارياً بخلاف الدولة، لعقار مبني وموجود في الجزائر أن يبرم عقد تأمين ضد الأضرار يضمن هذا العقار ضد آثار الكوارث الطبيعية.

وعمليًّا، ينطبق ذلك على أي فرد يمتلك شقة أو فيلا أو منزلًا منفردًا، سواء كان يسكن فيه أو يؤجره. وينطبق الأمر نفسه على المستفيد الذي حصل على سند ملكيته في إطار برنامج الإسكان LPP أو التنازل عن مسكن عام. كما يلتزم التجار والصناعيون بتأمين منشآتهم ومحتوياتها (المعدات، البضائع، الأثاث).

بالنسبة للمساكن السكنية، يرجى الانتباه: لا يغطي النظام الإلزامي سوى المبنى نفسه. ولا يشمل الأثاث أو الأجهزة المنزلية أو الممتلكات الشخصية. فهذه الأمور تندرج ضمن نطاق التأمين الشامل على المسكن التقليدي، وهو تأمين اختياري.

الأحداث الأربعة المشمولة بالتغطية

يحدد المرسوم التنفيذي رقم 04-268 المؤرخ 29 أغسطس 2004 قائمة الأحداث المشمولة. وهي قائمة قصيرة:

• الزلازل؛
• الفيضانات والانهيارات الطينية؛
• العواصف والرياح العاتية؛
• حركات التربة.

ولا تدخل في هذا الإطار حرائق المنازل، أو الأضرار الناجمة عن تسرب المياه من منزل الجار، أو السرقة. وهناك نقطة أخرى غالبًا ما يتم تجاهلها: لا يسري التأمين تلقائيًّا بمجرد وقوع الأضرار. فلا بد من الإعلان رسمياً عن حالة الكارثة الطبيعية بموجب نص تنظيمي. وينص المرسوم نفسه على أن يتم هذا الإعلان في موعد أقصاه شهرين بعد وقوع الحدث.

ما الذي يغيره المرسوم الصادر في 21 يوليو 2026

حتى الآن، كانت الأسعار تستند إلى مرسوم صادر في 31 أكتوبر 2004، تم تعديله في عام 2017. ويحل النص الجديد، المنشور في الجريدة الرسمية رقم 62 بتاريخ 29 أغسطس 2026، محل هذه المعايير. وتبرز ثلاثة تغييرات.

أولاً، الحدود الدنيا. ترتفع القسط الأدنى من 1500 إلى 2500 دينار جزائري للعقار، ومن 2500 إلى 3500 دينار جزائري للمنشآت الصناعية أو التجارية. ثانياً، أصبحت المناطق الزلزالية التي تستخدمها شركات التأمين تتبع الآن معيار RPA 2024، مع مناطق مرقمة من 0 إلى 6. وأخيراً، تم تحديث السعر المعياري للمتر المربع المبني، الذي يُستخدم لتقييم رأس المال المؤمن عليه.

ووفقًا للأرقام التي نقلتها الصحافة الجزائرية استنادًا إلى الجريدة الرسمية، تم تحديد هذا السعر المرجعي على النحو التالي:

أما معدل الاشتراك، فيتوقف على المنطقة ومدى توافق البناء مع قواعد مقاومة الزلازل. بالنسبة للعقارات، تتراوح المعدلات المعلنة بين 0,55 ‰ في المنطقة 0 و0,85 ‰ في المنطقة 6 للبناء المتوافق مع القواعد. أما المباني غير المطابقة للمعايير فتدفع أقساطًا أعلى بكثير: 1,00 ‰ في المنطقة 3، و1,25 ‰ في المنطقة 4، و1,34 ‰ في المنطقة 5، و1,41 ‰ في المنطقة 6. بعبارة أخرى، قد تكلف تأمين مبنى غير مطابق للمعايير ما يصل إلى 65% أكثر.

يُطبق الجدول الجديد على العقود عند تجديدها. لمعرفة المنطقة الدقيقة لبلديتك، فإن أسهل طريقة هي الاستفسار من شركة التأمين الخاصة بك، التي تمتلك الخرائط المحدثة.

كيف يتم حساب قسط التأمين: أمثلة

يمكن تلخيص المبدأ في جملة واحدة: المساحة المبنية × السعر المعياري للمتر المربع في المنطقة = القيمة القابلة للتأمين، والتي يُطبق عليها معدل المنطقة. إذا كانت النتيجة أقل من الحد الأدنى، يُطبق الحد الأدنى.

لنأخذ مثالًا على شقة مساحتها 80 مترًا مربعًا في مبنى سكني مطابق للمعايير، يقع في المنطقة 4. القيمة المرجعية تساوي 80 × 44 000 = 3 520 000 دينار جزائري. وبمعدل 0,75 ‰، تبلغ الاشتراكات حوالي 2 640 دينار جزائري سنويًّا، أي أعلى بقليل من الحد الأدنى.

ماذا عن منزل منفرد بمساحة 150 م²، مطابق للمواصفات، في المنطقة 3؟ نحصل على 150 × 47 000 = 7 050 000 دينار جزائري، أي حوالي 4 935 دينار جزائري بمعدل 0,70 ‰. أما إذا كان المنزل نفسه غير مطابق للمواصفات، فإن المعدل يرتفع إلى 1,00 ‰ وتقترب القسط من 7 050 دينار.

هذه الحسابات هي تقريبية. تضيف كل شركة رسومها وضرائبها، ويكون العقد هو المرجع المعتمد. ومع ذلك، فإنها توضح أمراً واحداً: حتى مع الارتفاع، فإننا نتحدث عن بضعة آلاف من الدينارات سنوياً، وهو مبلغ بعيد كل البعد عن تكلفة إعادة البناء.

لذا فإن الامتثال للمعايير يؤثر بشكل مباشر على الفاتورة. ومن مصلحة المالك الذي أكمل إجراءات التسوية بموجب القانون رقم 08-15 وحصل على شهادة الامتثال أن يبلغ شركة التأمين بذلك.

الشهادة المطلوبة للبيع أو التأجير

هذا هو المادة الأقل شهرة في المرسوم، ومع ذلك فهي تمس عددًا كبيرًا من الناس. تنص المادة 4 على أنه يُشترط تقديم وثيقة تثبت استيفاء التزام التأمين في أي عملية بيع أو تأجير لعقار.

من الناحية العملية، قد يطلب منك الموثق الذي يحرر عقد البيع شهادة CAT-NAT الخاصة بالعقار، تمامًا مثل دفتر الملكية أو سند الملكية. من الأفضل أن يكون هذا المستند في متناول يدك قبل الموعد، خاصةً وأن أتعاب الموثق وجدول التوقيعات مزدحمان بالفعل. أما في حالة التأجير، فينطبق المنطق نفسه عند توقيع عقد الإيجار.

غرامة وفقدان الحق في أي تعويض

هناك عاقبتان، والثانية هي الأكثر خطورة بكثير.

تنص المادة 14 من المرسوم 03-12 على معاقبة عدم التأمين بغرامة تعادل مبلغ القسط الذي كان ينبغي دفعه، مضافًا إليه 20٪. بالنسبة لشقة مؤمنة بقيمة 2640 دينار جزائري، يظل هذا المبلغ ضئيلاً.

الخطر الحقيقي يكمن في مكان آخر. تنص المادة 13 على أن أي شخص يخضع لهذا الالتزام ولم يلتزم به لا يحق له المطالبة بأي تعويض. وبالتالي، بعد وقوع زلزال، لا يحق للمالك غير المؤمن عليه المطالبة بأي تعويض بموجب هذا النظام. ومع ذلك، لا يزال معدل الاشتراك بين الأفراد منخفضاً، كما تذكر الصحافة المتخصصة في كل مراجعة للأسعار.

بعد وقوع كارثة: المهل الزمنية والتعويضات

تتم الإجراءات على عدة مراحل، والمواعيد مهمة.

1. يُعلن حالة الكارثة الطبيعية بموجب نص تنظيمي، في موعد أقصاه شهرين بعد وقوع الحدث.
2. يقوم المؤمن عليه بالإبلاغ عن الخسارة لشركته في غضون 30 يومًا من نشر هذا النص (الشروط النموذجية للمرسوم رقم 04-270).
3. يقدم الخبير تقريره في موعد أقصاه ثلاثة أشهر بعد نشر النص الذي يعلن حالة الكارثة.
4. تقوم شركة التأمين بدفع التعويض في غضون ثلاثة أشهر من تحديد مبلغ الأضرار بناءً على تقرير الخبير.

أما بالنسبة للمبلغ، فإن النظام لا يغطي كل شيء. بالنسبة للعقارات، تغطي التغطية التأمينية 80% من رأس المال المؤمن عليه، مقابل 50% للمنشآت الصناعية والتجارية. ويبقى هناك حد استثناء يتحمله المؤمن عليه: بالنسبة للمساكن، حدد المرسوم الصادر عام 2004 هذا الحد بنسبة 2% من مبلغ الأضرار بحد أدنى 30,000 دينار. يُعدّل المرسوم الجديد قيمة الاستقطاع وفقًا لفئة المخاطر، وسيُشير عقدك المُجدد إلى المبلغ المطبق.

أين وكيف يمكن الاشتراك

تقدم جميع شركات التأمين على الأضرار المرخصة تأمين CAT-NAT، سواء كانت عامة أو خاصة، كما توزعه بعض البنوك في إطار خدمات التأمين المصرفي. يتم الاشتراك في العقد في الفرع، وأحيانًا عبر الإنترنت. يجب إحضار:

• بطاقة هوية المالك؛
• وثيقة ملكية (صك موثق، أو سجل عقاري، أو في حالة عدم توفرهما، قرار التخصيص)؛
• العنوان الدقيق والبلدية، اللذين يحددان المنطقة الزلزالية؛
• المساحة المبنية ونوع البناء (منفرد أو جماعي)؛
• شهادة المطابقة، إن كانت متوفرة، والتي قد تقلل من معدل الأقساط المطبق.

العقد سنوي. نصيحة بسيطة: حدد موعد تجديده في تاريخ يسهل تذكره، حتى لا تجد نفسك بدون شهادة في اليوم الذي يطلبها فيه الموثق أو المستأجر.

اقرأ أيضًا

تدخل شهادة CAT-NAT في عدة مراحل من حياة المسكن. عند البيع أو الشراء، تُعدّ جزءًا من المستندات التي يجب توفيرها، كما تذكر قائمتنا المرجعية قبل الشراء. بالنسبة للمالك المؤجر، تضاف هذه الشهادة إلى الالتزامات المفصلة في صفحتنا الخاصة بالضرائب على دخل الإيجار. وإذا كنت تقوم ببناء عقار، فإن المعدلات تعتمد بشكل مباشر على الامتثال لمعايير مقاومة الزلازل RPA 2024.

الأسئلة الشائعة

هل تأمين CAT-NAT إلزامي للشقة؟

نعم. تُلزم المرسوم رقم 03-12 كل مالك لعقار مبني في الجزائر، بخلاف الدولة، بالتأمين عليه ضد الكوارث الطبيعية، سواء كانت شقة أو منزلًا أو محلًا.

كم تبلغ تكلفة تأمين CAT-NAT للمسكن؟

تبلغ القسط الأدنى 2500 دينار سنويًا منذ صدور المرسوم الصادر في 21 يوليو 2026. أما ما يزيد عن ذلك، فيعتمد على المساحة والمنطقة الزلزالية ومدى مطابقة المبنى للمعايير: بضعة آلاف من الدينارات لمسكن عادي.

ما المخاطر التي يواجهها المالك غير المؤمن عليه؟

غرامة تعادل القسط المستحق مضافًا إليها 20٪، والأهم من ذلك عدم الحصول على أي تعويض بموجب نظام CAT-NAT في حالة وقوع زلزال أو فيضان أو عاصفة أو انزلاق أرضي.

هل يجوز للموثق أن يطلب شهادة CAT-NAT؟

نعم. تنص المادة 4 من المرسوم رقم 03-12 على وجوب تقديم إثبات التأمين عند أي عملية بيع أو تأجير لعقار.

هل تشمل تغطية نظام CAT-NAT الأثاث؟

لا، ففي حالة المسكن السكني، لا يغطي النظام الإلزامي سوى المبنى. أما المحتويات فتخضع لتأمين متعدد المخاطر اختياري على المسكن.

ما هي المهلة المحددة للإبلاغ عن الحادث؟

في غضون 30 يومًا من تاريخ نشر النص التنظيمي الذي يعلن حالة الكارثة الطبيعية.

المصادر

• الجريدة الرسمية (JORADP): الأمر رقم 03-12 المؤرخ 26 أغسطس 2003، والمراسيم التنفيذية من 04-268 إلى 04-272 المؤرخة 29 أغسطس 2004، القرار الصادر في 21 يوليو 2026 (الجريدة الرسمية رقم 62 المؤرخة 29 أغسطس 2026)
• الاتحاد الجزائري لشركات التأمين وإعادة التأمين (UAR): المرسوم رقم 03-12 ونصوصه التنفيذية
• المجلس الوطني للتأمين (CNA): الأسئلة الشائعة حول التأمين ضد الكوارث الطبيعية (CAT-NAT)
• CAAR: التأمين ضد الكوارث الطبيعية
• الدليل الشامل: بناء منزل في الجزائر
• الدليل الشامل: شراء مسكن قديم في الجزائر